Сбой в системе кредитных платежей: причины и последствия
Среди затронутых сбоем предприятий — торговые сети "Мега", "Рами Леви", сети АЗС "Делек", "Паз", "Сонол", а также Электрическая компания. Уже к 12 часам дня проблема была в основном решена.
Разумеется, частичный сбой такой жизненно важной системы не может не поставить страну на грань паники, революции, гражданской войны и конца света — шутка ли, примерно 10% терминалов, принимающих карточки, не работали с полуночи и до обеда!
Центральное место в новостных выпусках, взволнованная публика забрасывает редакции телеканалов и новостных сайтов острыми вопросами — все испуганы перспективой потери возможности жить не по средствам и в долг. Хорошо хоть, кредитных бунтов удалось избежать и не успели собрать "митинг миллионов". Хотя, продлись работы по устранению сбоя до вечера, дело могло бы дойти и до манифестаций.
В рамках начинающейся истерии прозорливые и бдительные граждане немедленно заподозрили кибератаку. По сообщению портала Ynet, к проверке причин сбоя поначалу подключился ШАБАК. Однако быстро выяснилось, что ни заговора, ни нападения злобных хакеров нет — налицо обычное ротозейство: в очередной раз отличились работники сферы высоких технологий.
Для того чтобы обслуживать платежи по картам и позволять выдачу наличности во всех банкоматах, все терминалы и сети банков должны быть связаны между собой. Начнем с относительно простой ситуации: допустим, банк выдал вам обычную банкоматную карточку. С этой карточкой вы можете снимать с текущего счета наличные и проверять остаток на счете через банкомат как этого банка, так и любого другого банка страны. Для этого банкомат подключен к серверам самого банка. Крупных банков в стране пять, значит, чтобы обеспечить вам доступ к вашим деньгам отовсюду, банкоматы как минимум этих пяти банков должны быть связаны между собой.
Несложный подсчет показывает, что если каждый банк будет соединяться с остальными банками напрямую, общее количество необходимых каналов прямой связи будет 10. С другой стороны, если существует некая сеть, умеющая перенаправлять запросы между банками, и каждый банк подключается напрямую к ней, каналов прямой связи потребуется всего пять.
Именно для того, чтобы обеспечивать межбанковскую связь, в 1979 году пятью ведущими банками и была образована компания "Шерутей Банк Отоматим", чье название немедленно сократили до благозвучного ШВА (так на иврите называется Сабейское царство, откуда в свое время пришла к царю Соломону царица Савская, получила от царя "все, чего она желала и просила", и с того времени началось в библейском Израиле благоденствие и процветание).
Эта же компания стала обрабатывать и платежи по кредитным картам. За удовольствие расплачиваться кредиткой в магазине или на заправке платит, как правило, продавец — с каждой осуществленной торговцем сделки снимается определенный процент.
В Европе и в США платежи по картам платежных систем "Виза" или "МастерКард" проводятся через собственные сети этих систем, за что платежные системы берут соответствующие комиссионные, а взаиморасчет между банками-эмитентами (выпускающими карточки) и банками-эквайерами (обслуживающими торговцев) осуществляются в долларах или евро. В Израиле внутренние платежи осуществляются через системы ШВА и очищаются непосредственно в шекелях, таким образом и банки, и продавцы экономят как на комиссии, так и на обмене валют.
С формальной точки зрения банки у нас не выпускают кредитные карты и не осуществляют эквайринг, этим занимаются кредитные компании. Но поскольку каждая кредитная компания принадлежит одному из банков, этим нюансом можно пренебречь.
В настоящее время взаимообменный сбор, взимаемый ШВА с каждого платежа, составляет 0,875%. Торговец, в зависимости от кредитной истории и размеров, платит с каждой сделки больше, до 1,5%, иногда и выше. В Евросоюзе соответствующие сборы и комиссии выше внутриизраильских примерно на 0,5–1%.
Не стоит думать, что подобная ситуация возникла сама — о снижении аппетитов ШВА регулярно заботился и продолжает заботиться госрегулятор — Банк Израиля.
Для того чтобы принять кредитную или менее распространенную у нас дебетовую карточку в магазине, владельцу требуется установить специальный терминал или кассовый аппарат, обладающий соответствующей функциональностью, а также подключить его непосредственно к системе ШВА.
Кассовые терминалы и сопряженные с ними ритейловые системы производят несколько компаний, из которых ведущей является, конечно, Retalix. Основанная в 1982 году и достигшая оборотов в 280 миллионов долларов в 2011 году, эта компания была полностью выкуплена мировым гигантом NCR в начале 2013 года. У Retalix значительная доля рынка и в Израиле — по некоторым оценкам, до 20% терминалов и касс в стране.
Сбой же, так испугавший население, произошел вот каким образом: система ШВА, подключенная непосредственно к терминалам, периодически распространяет служебные таблицы — например, с курсами валют. Эта функциональность не очень критична для израильского рынка, но в случае с такими системами, как рассчитанные на международный рынок продукты Retalix, некоторые кассовые терминалы курсы валют загружают и обрабатывают.
Как сообщил порталу Ynet гендиректор компании ШВА, обычно распространением курса валют занимается некая пакетная задача, которую ранее вручную запускал сотрудник, а несколько дней назад эту задачу наконец автоматизировали. Правда, сотруднику об этом сообщить забыли, а он был трудолюбивым и все равно задачу вручную запустил. Получившаяся в результате двойного запуска задачи таблица с курсами валют содержала нулевые значения для курса доллара. Функионально более продвинутые терминалы Retalix, получив эти данные из ШВА, начали сбоить, — и в результате стало невозможно проводить платежи по карточкам через эти терминалы.
Сбой прервал всякую связь между продавцами с терминалами Retalix и кредитными компаниями, поэтому в результате этого сбоя никакие двойные списания, загадочные платежи, замороженные суммы у держателей карт не появились. Сбой затронул отдельные системы, установленные в конкретных торговых сетях. В отличие от нашумевшей кражи личных данных в американской сети Target, никакой опасности утечки информации в ходе сбоя не было. Наконец, сбой совершенно не затронул банкоматы, а граждан, имеющих здоровую привычку носить с собой наличные деньги, не затронул вовсе.
Казалось бы, инцидент исчерпан, проблема обнаружена и быстро устранена, пострадавшие отделались небольшими убытками и легким испугом.
Однако здесь возникают некоторые вопросы.
Насколько фактическая монополия ШВА на межбанковскую связь и управление кассовыми терминалами вредна для страны? Насколько эта монополия увеличивает транзакционные издержки при осуществлении платежей?
Схема, используемая в Израиле, не нова и не уникальна. Такие или похожие локальные системы межбанковской связи и взаиморасчетов существуют во многих странах Европы. По мере интеграции на территории Евросоюза подобные системы отошли на второй план, уступив первенство по обработке транзакций платежным системам "Виза" и "МастерКард". Тем не менее кажущаяся конкуренция между двумя крупнейшими игроками особой пользы не принесла — дуополисты предпочитают конкурировать в области надежности и узнаваемости бренда, предоставлять новые услуги и продукты, не снижая взаимообменный сбор.
Как в случае с монополией у нас, так и в случае с рынками, поделенными между несколькими игроками, рыночных механизмов во всем мире оказывается недостаточно для снижения транзакционных издержек, и в ситуацию вмешивается регулятор. В США, к примеру, поправка сенатора Дурбина к акту Додда-Франка, принятая в 2010 году, ограничила взаиморасчетный сбор для дебетовых карт. В Европе сборы платежных систем находятся в центре внимания как Еврокомиссии, так и антимонопольных служб отдельных стран.
Следует отметить, что в данной нише хозяйственной деятельности наше правительство со своими обязанностями справляется удовлетворительно.
Помимо уже упомянутого выше вмешательства Банка Израиля, обязавшего ШВА постепенно снизить комиссионные, по указанию Антимонопольного управления в 2013 году компания ШВА выставила свою независимую сеть банкоматов на продажу. Тендер выиграла группа "Модиин Эзрахи", также предоставляющая услуги инкассации.
Кроме того, в августе 2013 года глава Антимонопольного управления обязал ШВА до 2015 года радикально изменить и упростить процесс подключения новых кредитных компаний к системам связи, устраняя таким образом еще одно существенное препятствие для появления на израильском карточно-платежном рынке новых игроков.
Не совсем понятно, конечно, почему эти регуляторные изменения произошли только сейчас, в течение последнего года, но, тем не менее, меры приняты, и меры приняты правильные.
Значительно интереснее в свете этого сбоя взглянуть на инициативу Министерства финансов и Министерства главы правительства по ограничению использования наличных денег. Лучший способ пополнения бюджета, рекомендованный в том числе и экспертами ОЭСР (OECD) — это увеличение взимаемости налогов. Именно это и является основной причиной данной инициативы.
Налоговое управление так прокомментировало данную иницативу для 9 Канала: "Вопрос сокращения использования наличности рассматривается в настоящий момент в рамках комиссии, возглавляемой генеральным директором Министерства главы правительства. Решения комиссии станут дополнительным шагом в ряду мер, предпринимаемых Налоговым управлением в общих рамках борьбы с уклонением от налогов и нелегальным капиталом. В целом, по международным оценкам и другим исследованиям, из-за незадекларированных доходов Израиль теряет миллиарды шекелей налогов ежегодно".
В этой связи нельзя не вспомнить байку о фалафеле и налоговой инспекции.
В стародавние времена пите срезали верх, а потом уже клали внутрь хумус, картофель фри и фалафель. Верхушку при этом, конечно, выбрасывали. Один очень успешный продавец фалафеля содержал лавку, в которую по выходным приходил за фалафелем весь город, включая налоговых инспекторов. Кассовых аппаратов тогда не знали, и доходы, сообщаемые предпринимателем в налоговую инспекцию, никак не соответствовали тому, что инспекторы видели на выходных своими глазами. Уклониста и неплательщика прищучили с определенным изяществом: инспекция залезла в мусорный контейнер, пересчитала выброшенные за день верхушки пит и выставила продавцу счет, пени и штраф. Вот с тех самых пор все наши торговцы фаст-фудом питы аккуратно надрезают и никаких вершков не выбрасывают.
Полный отказ от наличности и переход на безналичный расчет очень поможет государству опекать своих беспутных чад — как с точки зрения налогов, так и с точки зрения сил безопасности. Тем не менее с учетом особенностей нашей инфраструктуры подобный полный переход сделает нашу страну чрезвычайно уязвимой.
Вообразим себе сценарий, при котором переход на безналичный расчет завершен и все сделки в стране осуществляются через межбанковские сети. Альтернативной инфраструктуры в стране нет, а ее появление экономически не обосновано. То есть хозяйственная жизнь страны в таком случае будет целиком зависеть от ШВА.
Эта сеть станет единой точкой отказа: недавнее происшествие было всего лишь редким и неудачным стечением обстоятельств и произошло не вследствие чьего-то злого умысла. Однако чем сильнее мы будем зависеть от единственной инфраструктуры связи, тем больше нашим многочисленным доброжелателям будет хотеться ее повредить. Сбой систем ШВА при полной отмене наличности вызовет моментальный паралич хозяйства страны.
Представитель Налогового управления особо подчеркнул: "Комиссией отмена наличности в настоящий момент не рассматривается, чтобы не усложнять повседневную жизнь граждан, обсуждаются лишь ограничения наличных платежей. Формы обсуждаемых ограничений приняты в некоторых европейских странах".
Так что, по-видимому, полный отказ от наличных денег и прилагающиеся к нему катастрофические неполадки стране пока не грозят. А вот "определенные ограничения" — например, законодательные ограничения на суммы наличных сделок — нас, скорее всего, в ближайшем будущем ждут.
Как и неизбежные сбои в платежных системах.
