15 нисана всё прогрессивное человечество станет отмечать еврейский праздник Песах, поэтому сейчас самое время подсчитать, с чем подходят к новому году израильтяне. Тем более что впереди семь дней тщательно спланированных светских визитов, чудовищная по своей калорийности пасхальная трапеза, подарки родственникам, работникам и друзьям, а также распродажи электротоваров, без навязчивой рекламы которых в наши дни уже и Боба Дилана по радио спокойно не послушаешь.

Согласно данным Центрального бюро статистики о товарах длительного пользования, в каждой семье страны есть холодильник. В 95,5% хозяйств есть стиральная машинка, в 84,2% домов — микроволновая печь, в 81,4% хозяйств как минимум один кондиционер, а в 88,4% домов — телевизор. Причем в 54,6% домов есть как минимум два телевизора.

К сожалению, статистика мало что говорит нам о том, какая еда находится в холодильнике, какую одежду стирают в стиральной машинке и как часто семья может себе позволить включить кондиционер. Но сам факт почти повсеместного наличия основных бытовых приборов всё-таки радует, потому что включать кондиционер изредка лучше, чем не иметь его вовсе.

В 63,8% домов есть по крайней мере один автомобиль, при этом в первом, самом бедном, дециле количество таких хозяйств составляет немногим более 20 процентов, а в десятом дециле автомобилями владеют практически поголовно: машина есть у 94,2% таких семейств.

В 93,5% семей есть в наличии по меньшей мере один мобильный телефон, а в 70,7% семей — два телефона и более (в общие подсчеты входят и семьи из 1 человека). В 80,9% семей есть и домашний телефон.

В 78,2% домов есть по меньшей мере один компьютер, 70,3% хозяйств подключены к интернету. То есть писать в интернет могут, по грубой статистической прикидке, пять с половиной миллионов человек, включая ультраортодоксов, арабов, грудных младенцев и недееспособных граждан. Впрочем, недееспособные сограждане как раз пишут довольно часто, особенно если верить субъективным ощущениям в неудачный сетевой день.

За счет чего же достигается подобное изобилие электротоваров, которое умный, добрый наш народ непременно усугубит в ходе пасхальных распродаж? Помимо заработков и накоплений, потребление в стране стимулируется кредитами. Попросту говоря, многие жили или живут в долг, в долг же и покупают себе холодильники, пылесосы и спутниковые тарелки.

Согласно данным Банка Израиля, в январе 2014 года общая сумма долга домашних хозяйств составила 410,5 миллиарда шекелей. Из них банкам израильтяне должны 370 миллиардов шекелей, правительству (в виде льготных ипотечных и студенческих ссуд) — 22,7 миллиарда шекелей, кредитным компаниям — 10,4 миллиарда, а прочим финансовым учреждениям — ещё 7,3 миллиарда шекелей.

410 миллиардов шекелей (кстати, исторический рекорд, с чем нас и поздравляю) — это примерно 185 тыс. шекелей долга на хозяйство или 51 тыс. шекелей долга на человека, включая младенцев. Из этой суммы долг за жилье (в основном ипотечные ссуды) составляет 288,8 миллиарда шекелей, а прочие долги — не с целью покупки жилья и не под обеспечение недвижимости, то есть в основном потребительские кредиты — составляют 121,7 миллиарда шекелей, или почти 55 тыс. шекелей на семью и более 15 тыс. шекелей на человека.

Для того чтобы сравнить эти данные с другими странами, следует измерить удава в попугаях — перевести суммы из шекелей в количество средних доходов на семью и на человека, которые семья и человек должны. Средний необремененный доход на хозяйство составляет в Израиле 12.345 шекелей, а средний необремененный доход на душу населения — 4506 шекелей. Таким образом, сумма потребительских кредитов израильского хозяйства в среднем в 4,4 раза больше необремененного месячного дохода, а кредиты абстрактного среднего израильтянина в 3,4 раза больше его месячного дохода.

Аналогичные параметры в Великобритании выглядят так: суммарный долг домашних хозяйств Соединенного Королевства составляет 1,43 триллиона фунтов стерлингов, или примерно восемь с четвертью триллионов шекелей. На одного человека приходится в среднем примерно 28,5 тыс. фунтов или около 165 тыс. шекелей долга банкам и другим финансовым организациям. Что, как легко видеть, в три с лишним раза выше, чем в Израиле. Но при этом финансовая дисциплина британцев тоже значительно лучше: по данным Национальной Статистической Службы (Office for National Statistics), почти 90 процентов долга составляют ипотечные ссуды, а на потребительские кредиты приходится 10,2 процента общего долга. Выше и средние необремененные доходы: так, средний доход на хозяйство составляет 2200 фунтов или 12720 шекелей, а на человека — 950 фунтов или примерно 5,5 тыс. шекелей. То есть долги среднестатистического британца в 3,2 раза больше его месячного необремененного дохода.

Но вернёмся к долгам израильтян. Более 90% долгов израильтян — долги банкам. Из 121,7 млрд шекелей потребительских долгов сумма долга банкам составляет 104,5 млрд шекелей — 85%. При этом кредитным компаниям израильтяне должны 10,4 млрд, но значительная часть этой суммы — так называемые револьверные кредиты, то есть текущая задолженность по кредитной карте, которую большинство израильтян погасит в ближайший месяц (и задолжает снова, продолжая пользоваться кредитными картами).

Задолжать банку или кредитной компании, разумеется, довольно несложно — гораздо сложнее эти долги обслуживать (выплачивать платежи в полном объёме и своевременно). Чем ниже процентная ставка долга — тем меньше платёж и тем меньшую итоговую сумму денег отдаст банку должник.

Помимо базовых услуг по оплате покупок кредитной картой, кредитные компании также предоставляют услуги дополнительные: возможность переноса части месячного счета на следующий месяц (в виде долга), а также возможность получить экспресс-ссуду. В обоих случаях кредитная компания предоставляет потребителю кредит, причём процентная ставка этого кредита индивидуальна, довольно высока и может достигать значений "прайм-рейт плюс 8" и выше. Экспресс-ссуду получить можно очень быстро (иногда в течение суток), и компания не станет интересоваться целью её получения.

Напомню: "прайм-рейт" — это, грубо говоря, процентная ставка для межбанковских кредитов. Узнать её в Израиле просто: достаточно взять учётную ставку Банка Израиля (это 0,75%) и добавить к ней 1,5%. Получаем 2,25% — это и есть прайм-рейт.

Соответственно, клиента, взявшего экспресс-ссуду у кредитной компании, ждёт приятная перспектива платить по ссуде около 10% годовых.

Но для того, чтобы эту ссуду взять, клиенту требуется предпринимать какие-то активные действия, пусть они и ограничиваются телефонным звонком в кредитную компанию. А вот для горячо любимого населением овердрафта — также известного как "минус" — никаких действий предпринимать не нужно. Работает этот процесс вот как: в ходе очередного визита в банк радостный служащий сообщает клиенту приятнейшее известие — клиент на особом положении, ему разрешен "минус" в каком-то приличном размере. Из банка могут и позвонить клиенту на телефон и предложить завести себе на счете разрешенный овердрафт "на хороших условиях".

Дальнейшее зависит от бюджетной дисциплины клиента. Некоторые строго следят за расходами и не позволяют себе тратить больше денег, чем у них есть. Другие же (их, кажется, значительно больше) следят за расходами нестрого, и в один прекрасный день баланс их лицевого счета становится отрицательным. Однако, поскольку лимит разрешённого овердрафта совсем не исчерпан, банк продолжает оплачивать чеки, своевременно переводит платежи кредитным компаниям, а банкомат исправно выдаёт наличность. Незаметно и постепенно долг усугубляется, а банк взымает с клиента проценты за предоставление кредита. Проценты, разумеется, немалые — начиная с "прайм-рейт плюс 6,5" и до "прайм-рейт плюс 10", то есть 8,75% и 12,25% годовых соответственно.

За долг в 10.000 шекелей под 10% годовых (это тысяча шекелей в год) банк будет списывать примерно 83 шекеля ежемесячно — как раз оплата одного мобильного телефона, который есть в каждой семье, плюс, возможно, чашка кофе на сдачу.

По данным банка Израиля, средний годовой процент по неиндексированному банковскому кредиту (то есть без привязки к индексу цен или корзине валют) составил на январь 2014 года 4,18%. Конечно, средний процент — не гарантия того, что банк предоставит должнику с большим "минусом" кредит именно на таких условиях. Но тем не менее проценты по кредитам на фиксированную сумму, с заранее прописанной схемой погашения кредита и после проведения банком анализа рисков будут значительно ниже, чем проценты по овердрафту, который банк предоставляет на неопределенный срок и практически вслепую.

Поэтому практический, но неочевидный вывод тут таков: если у вас овердрафт и вы решили всё-таки от него избавиться, следует немедленно проследовать в банк и начать переговоры о предоставлении ссуды на его покрытие. Разумеется, следует рассчитать нужную сумму, постараться выбрать срок погашения ссуды так, чтобы месячный платеж было реально платить каждый месяц. Конечно, придётся тщательно следить за расходами, а сам разрешённый овердрафт на счету отменить (от слова "совсем"). Кроме того, в банк придётся прийти один или более раз.

Тем не менее другого способа снизить долговое бремя и постепенно избавиться от долга банку нет: альтернатива в данном случае — это просто продолжать действовать по-прежнему, то есть делать все те действия, которые и привели к овердрафту, надеясь, что они волшебным образом из овердрафта должника выведут.

Банки, занимающие друг у друга деньги под 2,25% годовых и выдающие займы потребителям по ставкам от 4%, уже, в принципе, имеют неплохую маржу. Так, в 2013 году доходы банка "Леуми" от процентных ставок составили 7,357 млрд шекелей, банк "Апоалим" отчитался о 8,423 млрд, банк "Дисконт" получил 4,250 млрд, банк "Мизрахи" — 3,478 млрд, а банк "Бейнлеуми" — 2,187 млрд шекелей. Всего пять крупнейших банков страны заработали в 2013 году на процентах почти 25,7 млрд шекелей.

Но кроме процентной маржи, банки берут со своих клиентов и комиссионные, берут много и охотно. Доля комиссионных от суммарных доходов пяти крупных банков составляет примерно 34%, банки в общей сложности получили 15 млрд шекелей дохода от комиссии.

В частности, банк "Леуми" заработал на комиссионных почти 4,2 млрд шекелей. Банк "Апоалим" — 5,2 млрд, "Дисконт" — 2,7 млрд, а доходы от комиссии "Бейнлеуми" и "Мизрахи" составили примерно по 1,4 млрд шекелей. У маленьких банков доля комиссионных в доходах несколько меньше (27,4% в банке "Игуд", 26,1% в банке "Иерушалаим", причем последний не взимает с частных клиентов комиссионные вообще).

Однако есть и приятные новости на фоне подсчета чужих баснословных прибылей. С 1 апреля начала действовать новая инструкция Банка Израиля в его регуляторной ипостаси. Отныне все банки обязаны предлагать клиентам пакеты комиссионных услуг по фиксированной ежемесячной цене. Все подробности инструкции можно найти на сайте Банка Израиля, но вкратце ситуация такова: клиент банка, по умолчанию сегодня платящий комиссионные за каждую операцию, имеет право не чаще раза в месяц обратиться в банк и выбрать один из пакетов услуг либо сменить ранее выбранный пакет.

Базовый пакет стоит не более 10 шекелей в месяц (в некоторых банках меньше). В него входит одна ежемесячная операция через банковского служащего и до 10 операций в месяц по телефону, через банкоматы или интернет. Этот пакет примерно соответствует профилю среднестатистического домашнего хозяйства и должен подойти значительному количеству семей. Расширенный пакет позволяет осуществлять до 10 операций через служащего и до 50 операций через один из каналов самообслуживания, его стоимость в настоящий момент не превышает 30 шекелей. Операции сверх количества, предусмотренного пакетом, оплачиваются отдельно.

Банк Израиля также опубликовал калькулятор комиссионных расходов, позволяющий подобрать наиболее выгодный пакет в зависимости от активности на банковском счете. Клиент, осуществляющий ровно 1 операцию через клерка и ровно 10 операций самостоятельно (как раз базовый пакет), экономит около 16 шекелей в месяц, от 6 в банке "Яав" до 24,9 в банке "Игуд". Клиент, осуществляющий 10 и более операций через клерка и 50 и более операций самостоятельно, сэкономит от 80 до 180 шекелей в месяц.

В принципе, с этого момента всякий, не выбравший для себя оптимальный пакет комиссионных, просто вынимает деньги из собственного кармана и жертвует их в фонд многомилионных годовых премиальных гендиректора банка.

А поскольку гендиректоры банков и так не бедствуют, разумнее будет немедленно сходить или позвонить в банк и перейти на подходящий пакет комиссионных.

Особенно если вы туда уже и так собираетесь, чтобы рефинансировать овердрафт.