Причём на этот раз речь не о нашем прекрасном коалиционном правительстве и его неуёмных министрах, регулирующих и преобразующих нашу многострадальную экономику, как викинг в священной ярости: закинув за спину щит благоразумия и нанося с обеих рук беспощадные удары копьём реформаторства.

На этот раз речь пойдёт о Российской Федерации, решившей, судя по всему, реорганизовать структуру внутренних безналичных платежей по израильскому образцу, но только плохо, дорого и в виде фарса.

Если помните (мы писали об этом в марте), в связи с наложенными правительством США санкциями международные платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание подпавших под санкции российских банков. Российские законодатели немедленно отозвались на эти меры в своей традиционной манере. Так, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина заявила газете "Известия": "Если ситуация [с прекращением обслуживания некоторых российских банков] не изменится, не исключено, что Россия в итоге откажется от услуг Visa и MasterСard и перейдет на отечественные платежные системы".

Барак Обама между тем этой страшной угрозе не внял и санкции почему-то так и не отменил. А поскольку ситуация, очевидно, не изменилась, 25 апреля был принят закон о Национальной Платежной Системе.

Закон об НПС можно, условно говоря, разделить на две части: конструктивную, над которой специалисты трудились в течение нескольких лет, и популистскую, встроенную в закон в течение считанных дней.

Рассмотрим для начала конструктивную часть закона. Она частично подпитывается насущной необходимостью снизить транзакционные издержки на внутреннем рынке, а частично — жгучим желанием создать собственный российский карточный бренд, с интерченджем и эмитентами.

Сети межбанковского обмена платежных систем Visa и MasterCard устроены очень похоже, хоть и называются по-разному. В настоящий момент транзакции, осуществляемые на территории России по картам Visa и MasterCard, перенаправляются для обработки в процессинговые центры этих систем, находящиеся за пределами Российской Федерации.

К примеру, когда держатель карты Visa Иван Иванович Сидоров расплачивается ею в ресторане "Рога и Копыта", запрос на авторизацию платежа отправляется сначала в банк, обслуживающий ресторан (по-русски он называется "банк-эквайер"). Затем банк перенаправляет запрос за границу, в сеть VisaNet, сеть VisaNet перенаправляет (из-за границы) запрос в банк, где у Ивана Ивановича открыт привязанный к карте счёт (этот банк по-русски называется "банк-эмитент"). Ответ банка-эмитента возвращается в "Рога и Копыта" по обратному маршруту, через один из обрабатывающих центров компании Visa, а через несколько дней от банка господина Сидорова при посредничестве опять-таки сети Visa в банк-эквайер ресторана поступает и денежный перевод.

Аналогичным образом устроена и сеть платежной системы MasterCard, называемая BankNet.

Платежные системы, разумеется, работают не бесплатно — за каждую операцию и даже за отдельные этапы операции взимаются комиссионные, с которых Visa и MasterCard и живут.

В отличие от Европы и США, где большая часть операций и все взаиморасчеты осуществляются в местной валюте (долларах и евро), рубль не является взаиморасчетной валютой ни в системе Visa, ни в системе MasterCard. Поэтому в трансакционные издержки платежей в России входит и обмен валют — фактически сумма сделки в рублях преобразуется во внутреннюю валюту платежной системы, а затем конвертируется обратно при взаиморасчете.

Израильский шекель находится в аналогичной ситуации — вздумай наши банки проводить все внутренние платежи по карточкам через международные сети, продавцы точно так же теряли бы дополнительные деньги из-за высоких комиссионных и двойной конвертации валют. В 1979 году в стране была образована компания "Шерутей Банк Отоматим", или ШВА. Внутренние платежи по картам осуществляются в Израиле через сеть ШВА и очищаются непосредственно в шекелях. Таким образом, с одной стороны, банки не делятся комиссией с международными игроками, а с другой — бизнес платит относительно небольшие комиссионные сборы. Аналогичная система, BKM ("Банкаларарасы карт меркези"), действует в Турции.

При этом наличие внутренних сетей межбанковского обмена не исключает интеграцию с международными платежными системами, а дополняет их ещё одним, более выгодным вариантом связи. Внедрение подобной системы — мера чрезвычайно разумная, повышающая устойчивость платежной инфраструктуры и увеличивающая её эффективность.

Ведущие мировые компании в области банковских систем были созданы в России и ещё сохранили там значительное присутствие. По нашим сведениям, первичные переговоры о приобретении систем для создания НПС с российскими компаниями уже ведутся. Однако размеры данного проекта столь велики, что даже наличие доступной полноценной и масштабируемой платформы не гарантируют его успеха.

Сложности создания подобной системы в России прокомментировал для 9 Канала Влад Бранин, вице-президент европейского банка "Кредоракс":

"В отличие от географически компактного Израиля с его скромным банковским рынком из полутора десятков игроков, в России официально лицензировано около девятисот банковских учреждений. Конечно, не все они активно действуют как эмитенты или эквайеры, но количество требуемых интеграционных интерфейсов с будущей Национальной платежной системой измеряется сотнями. Кроме того, требования к обеспечению безопасности могут значительно удорожить прокладку каналов межбанковской связи на значительные расстояния".

Господин Бранин также отметил, что не считает возможным удовлетворительное завершение подобного проекта в указанный законом полуторагодичный срок.

Поэтому эту часть Национальной платежной системы внедрить получится, но плохо.

Пакет предлагаемых шагов по восстановлению национальной платежной гордости на этом, однако, не останавливается. Точнее, весьма разумная и давно назревшая цель несколько нивелируется не очень разумными сроками её достижения.

Дальнейшие шаги против негодяев из Visa и MasterCard прогрессируют в сторону уменьшения разумности, вплоть до количественно-качественного скачка к идиотизму.

Выступая незадолго до принятия закона об НПС на заседании I Медиафорума независимых региональных и местных средств массовой информации, организованного движением "Общероссийский народный фронт", президент России Владимир Путин, в частности, отметил: "... свою национальную платежную систему, как Япония и Китай, мы пока не создали".

В данном случае господин Путин имеет в виду платежные системы JCB (Japan Credit Bureau) и CUP (China Union Pay) соответственно. Эти системы конкурируют с Visa и MasterCard по всем аспектам рынка карточных платежей, а не только в области маршрутизации транзакций. При этом японская сеть распространена преимущественно в Японии, где к ней подключено три местных поставщика платежных услуг, и доминирует исключительно на внутреннем рынке. Китайская же система под обновленным брендом Union Pay в настоящий момент пытается активно выходить на международные рынки. Получается это у неё с переменным успехом — все количественные успехи UnionPay, такие как количество эмитированных карт, достигнуты за счет растущего внутрикитайского рынка.

И JCB, и CUP хронически отстают от Visa и MasterCard с технологической точки зрения. Так, к примеру, консорциум EMV, стандартизующий платежные карты с чипами, был основан в 1999 году. JCB присоединился к этой организации в 2004 году, а CUP — в 2013.

В рамках закона об НПС предполагается создание не только национальной платежной инфраструктуры, но и так называемой НСПК — Национальной системы платежных карт — которая, очевидно, для начала примется догонять и перегонять UnionPay.

Без сомнений, новая платежная система будет основываться на технологии EMV, созданной западными буржуями для собственного удобства и безопасности. Внедрение новой платежной системы потребует перепрошивки значительного количества банкоматов и платежных терминалов. К счастью, бездуховная западная технология EMV позволяет совмещать на одном чипе значительное количество платежных приложений, поэтому банки смогут выпускать карты, поддерживающие одновременно и НСПК, и, к примеру, Visa, а не менее бездуховный западный стандарт ISO8583 поможет организовать передачу данных без значительной переделки существующих аппаратных и программных средств. Поголовную раздачу и замену карт и терминалов можно обеспечить административно-приказным методом (собственно, закон уже обязывает крупных продавцов принимать платежные средства НСПК в обязательном порядке). Наконец, убытки от этих срочных действий можно будет просто переложить на банки и держателей карт.

То есть НПСК — затея осуществимая. Хотя, разумеется, бессмысленная — практическая польза от суверенных платежных услуг исчерпывается локальной сетью.

Так что осуществить эту часть закона о Национальной платежной системе тоже получится. Но дорого.

Это была конструктивная часть закона, а теперь взглянем на популистскую. Здесь перед нами предстаёт чистый фарс.

Восстановим хронологию событий.

По сообщению от 24 апреля портала Финам президент Российской Федерации высказался следующим образом: "... своими действиями они [Visa и MasterCard] подрывают доверие, а значит, понесут потери". При этом президент добавил, что Россия не предусматривает никаких шагов для наказания "недобросовестных партнеров".

Уже 25 апреля в Госдуме был принят во втором и третьем чтении, со свежими поправками, упомянутый выше закон, из которого руководство Visa и MasterCard с удивлением узнало, что с 1 июля сего года они, оказывается, обязаны внести в Центробанк Российской Федерации страховой депозит в размере своего двухдневного оборота.

Это кажущееся противоречие объяснить несложно: видимо, Владимир Владимирович считает эту меру не наказанием, а особым поощрением платежных систем. Нью-йоркская биржа отреагировала на эти новости примерно пятипроцентным падением котировок акций обеих компаний (тикеры V и MA).

5 мая президент этот закон подписал.

14 мая министр иностранных дел России Сергей Лавров дал интервью телеканалу Bloomberg, в котором, в частности, заявил, что Visa и MasterCard "уже обеспокоены, что потеряют [российский] рынок". "Эти системы придуманы людьми", — отметил господин Лавров, по рассеянности забыв добавить, какими именно. "Всё это виртуальные деньги, виртуальные транзакции, а всё виртуальное можно скопировать, особенно теперь, когда в России и других странах есть много экспертов, которые знают, как это работает", — продолжил далее министр, обозначив как глубину своего понимания особенностей современной экономики, так и видимый ему вектор развития собственной технологии — копирование существующих протоколов и систем.

15 мая в прессу попал закрытый отчет Morgan & Stanley, из которого следовало, что и Visa, и MasterCard дешевле свернуть деятельность на российском рынке, нежели внести в Центробанк соответствующие суммы. По данным Morgan & Stanley, платежным системам предстоит разместить в ЦБ в общей сложности 2,9 миллиарда долларов при чистой выручке около 500–600 миллионов. При том что доля российских подразделений составляет менее 4% у Visa и менее 2% у MasterCard, дальнейшая работа на российском рынке для них становится нецелесообразной.

19 мая глава компании Visa Inc. Чарли Шарф заявил на встрече с инвесторами, что текущие требования России "выходят за пределы того, на что мы готовы пойти. Я надеюсь, что мы придём к другому результату, чем просто дождаться 1 июля и заявить о нашем нежелании участвовать [в российском платежном рынке]".

20 мая министр финансов Антон Силуанов заявил агенству "Интерфакс": "Мы не можем отказаться от этих систем, так как более 90% пользователей платежных систем работает с ними".

21 мая замглавы комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков сообщил сайту "Газета.Ру" что "до 1 июля компромисс будет найден". При этом, по заявлению главы того же комитета госпожи Бурыкиной, сделанному порталу РБК, "закон принят, подписан президентом, и эта тема закрыта".

И, наконец, гранд финале: по сообщению агенства "Интерфакс" от 22 мая, "депутаты внесли в Госдуму РФ поправки в закон о национальной системе платежных карт (НСПК), открывающие возможность для пересмотра ужесточенных требований к международным платежным системам".

Смягчение позиции российских законодателей вполне понятно. Хорошие отношения с правительством США и изобильные западные рынки почему-то оказались для международных платежных систем важнее, чем быстро растущий, но небольшой российский рынок. Как Visa, так и MasterCard, возможно, и могли бы привлечь кредиты на хороших условиях для обеспечения страхового взноса, но делать этого не стали.

При всём богатстве выбора и свободе законотворческого безумия, альтернативы существующим платёжным системам в России — да и в мире — нет и в ближайшие несколько лет не предвидится. Сторонам придётся придти к компромиссу. При этом смягчать свою позицию станут не платёжные системы, а российское руководство, совсем недавно выступавшее с разнообразными решительными заявлениями. И драма противостояния западным политизированным процессинго-клиринговым негодяям превращается на наших глазах в фарс.

Ещё полгода такими темпами — и можно будет даже зауважать депутатов Кнессета благодаря столь удачному фону их российских коллег.

А это будет уже не драма и не фарс, а настоящая трагедия. В переводе с древнегреческого — песнь козла.